Em um cenário econômico desafiador, compreender os limites do seu endividamento é essencial para manter uma trajetória financeira segura e sustentável.
A capacidade de endividamento representa o limite financeiro que não compromete sua solvência. Em termos práticos, envolve quanto da renda mensal já está comprometida com pagamentos recorrentes e a relação entre o total de dívidas e sua condição financeira geral.
Entender esse conceito é o primeiro passo para evitar surpresas desagradáveis e traçar um plano que permita desfrutar dos benefícios do crédito sem perder o controle das finanças.
Embora muitas vezes usadas como sinônimos, dívida e endividamento têm significados distintos:
Enquanto a dívida indica um compromisso pontual, o endividamento revela a saúde geral, mostrando até que ponto seus recursos estão alavancados por obrigações.
Para avaliar a capacidade de endividamento, utilizam-se indicadores que relacionam capital próprio, recursos de terceiros e ativos totais. A seguir, conheça os principais:
O grau de endividamento é um indicador que mede a relação entre capital de terceiros e capital próprio. Por exemplo, se uma empresa possui R$45.000 em dívidas sobre R$100.000 em ativos, seu grau de endividamento é de 45%.
Um valor elevado pode indicar alto grau de alavancagem, aumentando o risco caso o negócio não gere caixa suficiente para honrar os compromissos.
Este índice revela se a organização utiliza mais recursos de terceiros ou próprios para financiar suas atividades. Com passivo de R$1,5 milhão e ativo de R$3 milhões, o índice chega a 50%.
Embora mostre comprometimento do ativo, é crucial analisar a capacidade de pagamento antes de tirar conclusões sobre a saúde financeira.
Ao dividir a dívida líquida pelo patrimônio líquido, obtém-se a porcentagem do patrimônio comprometida com obrigações. Um índice de 25%, por exemplo, indica estabilidade e maior liberdade para contrair novos empréstimos.
Além das métricas, considere fatores que podem alterar sua capacidade de honrar dívidas:
Compreender esses elementos permite ajustar estratégias, como negociar prazos ou buscar linhas de crédito mais vantajosas.
O Banco Central define endividamento de risco quando um indivíduo apresenta mais de um dos seguintes critérios:
Em março de 2023, 14,2% dos tomadores de crédito no Brasil estavam nessa condição, demonstrando a importância de monitorar indicadores antes de contrair novas dívidas.
Para pessoas físicas, o processo envolve alguns passos simples:
Esse exercício básico ajuda a evitar que mais de metade dos ganhos seja consumida por dívidas, preservando qualidade de vida e bem-estar mental.
Com base no entendimento dos indicadores e riscos, siga estas orientações:
Ao adotar práticas simples e embasadas em indicadores claros, você fortalece sua capacidade de endividamento e constrói um futuro financeiro mais estável.
Referências
